Cuando se presentan los tiempos de seguridad económica, las personas necesitan poseer respaldo financiero que les ayude a 'capear el temporal'. Esto resulta especialmente cierto en el caso de quienes han perdido su trabajo y desconocen cuánto tiempo pasará antes de que vuelvan a tener un ingreso fijo.
Mucho se ha hablado en los pasados meses de la necesidad de convertirse en mejores administradores de sus propios recursos, recortar gastos y evitar comprar cosas innecesarias. Pero si todavía se tiene una situación relativamente estable, ¿qué opciones hay de fortalecer las finanzas personales y estar mejor preparado si llegara a presentarse una época de 'vacas flacas'?
Trabajando el dinero
Invertir el dinero para generar dinero suena bastante lógico, pero dado que la mayoría de las personas no posee mentalidad empresarial, una alternativa más viable y de relativo bajo riesgo son los certificados de depósitos a plazos.
Por definición, los depósitos a plazos son instrumentos financieros que se basan en que el cliente pueda obtener mayor y segura rentabilidad por su dinero por medio de tasas de interés por encima de lo normal para las cuentas de ahorro.
Tipos y plazos
Los tipos básicos de depósitos se hacen en moneda nacional y extranjera.
Dependiendo de la institución con que se tramite, los plazos usuales varían entre un mínimo de tres meses y un máximo de un año, durante los cuales la institución garantiza la tasa de interés que el depositante recibirá, que puede ser acreditada en una cuenta de ahorros -algunas requieren que el cliente tenga una cuenta de ahorros con ellos-, pero también se tiene la opción de retirar los dividendos en efectivo o mediante emisión de cheque.
Vale la pena mencionar que durante el plazo pactado el depositante no puede retirar el dinero que deposita ni hacer uso de él.
A menos que el cliente indique lo contrario, los plazos son renovados automáticamente, pero es posible renegociar los términos o retirar el dinero al expirar el plazo.
Consideraciones
Entre las instituciones que ofrecen este producto financiero destacan los bancos, las financieras y las cooperativas. Unas y otras ofrecen muchos beneficios, pero dependen de lo que busque el depositante.
Los bancos ofrecen mayor seguridad, pero siempre se recomienda hacer un poco de investigación.
'En este momento hay bastante liquidez en los bancos', observa Julio Gom, presidente regional del Colegio de Economistas de Honduras, 'hay liquidez en la economía, lo cual significa que no ha habido muchos préstamos. Si un banco tiene mucho dinero, no le interesará tener más, sino que quiere colocarlo' en manos de los prestatarios, dice Gom.
Por ese motivo, es posible que algunos bancos no ofrezcan tasas de interés tan atractivas como las de una empresa financiera.
'Una financiera da poco más que los bancos', explica Gom porque, 'como se arriesgan más, ofrecen mejor tasa de interés'.
'No se puede ir sólo porque le van a pagar mas', advierte la economista Santa Euceda, 'hay que tener cuidado y estar seguro de la solidez de la institución en que quiere poner su dinero'.
Bancos y financieras son regulados por la Comisión Nacional de Banca y Seguros, Cnbs, por lo que estas últimas empresas han cobrado estabilidad y las ha alejado de la imagen especulativa que tuvieron en el pasado.
Finalmente están las cooperativas, que tienen su propio sistema de regulación y ofrecen ventajas adicionales a cambio de afiliarse a ellas.
Incluyen promociones, fácil acceso a créditos y, en algunos casos, seguros de vida gratuitos. En general, se recomienda a los depositantes investigar la estabilidad financiera de la institución que escojan, consultar sus estados financieros y asegurarse de que esté supervisada por un ente regulador.
Pero al final, como nos recuerda Euceda, 'usted debe tener confianza en la institución porque en eso se basa el sistema financiero'.
La regulación de las cooperativas
'Con la Comisión Nacional de Bancos y Seguros hay una relación de revisión', explica José Abelardo Zerón, gerente regional de cooperativa Elga, pero en este momento las cooperativas no se hallan bajo la jurisdicción del ente regulador estatal.
La responsabilidad de regular las operaciones de las cooperativas en Honduras recae en el Instituto Hondureño de Cooperativas, Ihdecoop, el cual tiene entre sus funciones 'educar y formar a las cooperativas', señala Zerón.
De acuerdo con el ejecutivo, el Ihdecoop es el único que autoriza la formación de nuevas cooperativas, por lo que en principio no deberían existir entidades 'independientes'.
Zerón comentó sobre un proyecto de ley en espera de aprobación en el Congreso, mediante el cual las cooperativas se integrarían al sistema financiero supervisado por la Cnbs, aunque bajo un régimen especial.
- Las instituciones deben descontar por ley el 10% de los dividendos generados por el depósito y enviarlo al Banco Central.
- Conviene investigar la morosidad de la institución escogida, la cual no debe superar el 3% de sus activos. Esta información puede consultarse en Internet o en los estados financieros que se publican periódicamente.
