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¿En qué se han endeudado los hogares de Honduras?

Las bajas tasas de interés y los subsidios han impulsado el crédito para vivienda en detrimento del consumo.

La banca comercial ha reducido a 16% y 17% la tasa de interés para que las personas puedan acceder a préstamos para consumo.
La banca comercial ha reducido a 16% y 17% la tasa de interés para que las personas puedan acceder a préstamos para consumo.

Tegucigalpa, Honduras.

Los hogares hondureños han accedido en los últimos años a más financiamiento en la banca comercial. Un reporte semestral que elabora el Banco Central de Honduras (BCH) señala que en junio de 2014 el saldo de los préstamos era de 70,156 millones de lempiras. Al 30 de junio de 2018 se incrementó a 100,278.6 millones de lempiras. Durante ese período, el endeudamiento de los hogares creció en 30,122.6 millones de lempiras, equivalente a 42.9%.

Respecto al PIB (Producto Interno Bruto), el crédito otorgado a los hogares de Honduras subió de 16.9% a 17.4%. En la región centroamericana, el crédito del sistema bancario a los hogares e instituciones sin fines de lucro fue de 19.5% del PIB. El Salvador tiene el porcentaje más alto con 27.2%, seguido de Costa Rica (24.1%), Honduras (17.4%), Nicaragua (16.7%) y Guatemala (12.35%).

Endeudamiento

El Banco Central monitorea esa y otras variables y cada seis meses elabora un reporte conocido como “Informe de estabilidad financiera”. La participación del crédito al consumo en la cartera total a los hogares fue 52.1% a junio de 2014, por encima que el concedido a vivienda (47.9%), con lo que se expone al sistema financiero a un riesgo de pérdida, debido a las menores garantías que se exigen para los empréstitos a consumo, en comparación con las solicitadas para los hipotecarios.

Cabe señalar que del crédito al consumo, 51.1% fue otorgado mediante tarjetas de crédito. A junio de 2014, el financiamiento a los hogares fue concedido 91% en moneda nacional y el restante 9% en moneda extranjera. La cartera crediticia destinada a consumo representó 8.9% del PIB, mientras que la de vivienda fue de 8.2%.

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La política que impulsa el gobierno ha reactivado la demanda de crédito hipotecario para la construcción de vivienda social y de clase media.

La capacidad de pago de los hogares, medida por el coeficiente de deuda a ingreso, se ubicó en 210%.

A junio de 2018, de acuerdo con el reporte semestral del BCH, los hogares adeudan 100,278.6 millones de lempiras. En contraste, se ha observado un incremento en los préstamos concedidos para vivienda, que luego de mostrar una caída en 2016, recobra mayor dinámica, especialmente en 2018, como resultado de los efectos generados por las medidas de política que se han determinado para incentivar a las instituciones bancarias para otorgar más préstamos a ese sector.

En lo referente a la estructura del endeudamiento total de los hogares, los préstamos hipotecarios representaron 43.4%, los dirigidos al consumo 34.9% y a tarjetas de crédito 21.7%. De este último destaca que su proporción se ha aminorado respecto a la del año previo, cambio explicado por la preferencia de los hogares en la utilización de otros instrumentos de crédito. Por su parte, los préstamos hipotecarios han ganado mayor participación, en detrimento del correspondiente al consumo, aunque este último sigue siendo alta.

El crecimiento de la construcción y la actividad en el mercado de vivienda, así como los incentivos brindados por las autoridades de política económica al sistema financiero, han permitido una tasa de interés más competitiva, la que se ha reducido de forma sostenida en los últimos cinco años, constituyendo un factor importante en la evolución económica del país, particularmente para el sector de la vivienda. El informe del Banco Central considera que la tasa de interés promedio ponderado en moneda nacional para vivienda fue de 11.90%. Para consumo la tasa de interés es de 17.36. En cuanto a tarjetas de crédito el promedio es de 49.97% en moneda nacional.

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Un fuerte segmento de la población hondureña ha venido demandando acceso a recursos y condiciones favorables para acceder a una vivienda.

Vivienda

Es la denominada vivienda social la que experimentará este año un fuerte impulso. Silvio Larios, director ejecutivo de la Cámara Hondureña de la Industria de la Construcción (Chico), dice que se construirán 9,000 unidades habitacionales. Agrega que la Ley de Vivienda, la que está pendiente de aprobación en el Congreso Nacional, vendrá a garantizar el acceso a financiamiento.

El presidente del Banco Central de Honduras (BCH), Wilfredo Cerrato, considera que el programa impulsado por el gobierno para apoyar el sector vivienda es uno de los factores que explica el crecimiento de los préstamos hipotecarios. Explica que de los 2,000 millones de lempiras aprobados se han colocado alrededor de 1,955 millones en ocho meses y para el cierre de este año se espera superar la primera cifra citada.

Explicó que cuando solo estaba Banhprovi con fondos propios, la media de colocación era de 253 millones mensuales y al lanzarse el producto, los bancos registraron una media de 411 millones en crédito para vivienda. Subraya que ese programa vino a impulsar el crédito para vivienda